Assim como qualquer outro negócio, uma seguradora só é lucrativa se sua receita não for superada pelos custos. Entretanto, essa equação relativamente simples se torna muito mais complicada quando levamos em conta as nuances associadas ao setor de seguros. Enquanto outras empresas podem aumentar os preços para compensar os custos mais altos, as seguradoras devem obedecer a regras e regulamentos que estipulam não apenas o valor, mas também quando os prêmios podem ser aumentados e quando esses aumentos podem entrar em vigor. Dessa forma, mesmo quando é permitido aumentar os prêmios, as seguradoras podem acabar pagando por sinistros que estão cobertos por um prêmio menor.
Tão importante quanto isso, as perdas com sinistros, que compõem uma parte significativa dos índices combinados, são afetadas por uma variedade de fatores fora do controle das seguradoras. Por exemplo, a tecnologia encontrada nos automóveis de hoje aumenta muito o custo dos reparos. A inflação e os problemas da cadeia de suprimentos podem encarecer o reparo de uma casa ou apartamento após um incidente. E, como vemos repetidamente, os eventos climáticos estão se tornando mais frequentes e mais severos, aumentando a frequência e a gravidade dos sinistros.
Há medidas que as seguradoras podem tomar para impactar positivamente os índices combinados que não estão relacionadas ao aumento dos prêmios. Uma dessas estratégias é evitar o pagamento de sinistros fraudulentos. E, embora isso possa parecer simples na teoria, na prática é muito mais complicado. Organizações como o National Insurance Crime Bureau (NICB) e a Coalition Against Insurance Fraud relatam que até 10% de todos os sinistros de seguros incluem algum elemento de fraude, representando bilhões de dólares em perdas por ano. Essas perdas atribuídas à fraude contribuem significativamente para o problema do índice combinado. A própria pesquisa da Shift indicou que de 2% a 3% do índice combinado de uma seguradora pode ser proveniente de sinistros fraudulentos. No entanto, quando os sinistros suspeitos estão misturados com sinistros legítimos, todos eles sendo tratados por diferentes gerentes de sinistros, pode ser incrivelmente difícil identificar os sinistros suspeitos.
E não é apenas o volume de fraudes que está sendo perpetrado contra as seguradoras que dificulta a detecção e a interrupção. Os malfeitores estão constantemente evoluindo seus métodos. Eles estão adotando novas tecnologias para cometer fraudes. Eles estão inventando novos esquemas e recrutando novos cúmplices. A luta contra a fraude em sinistros pode parecer assustadora. Pode parecer que a fraude é simplesmente um custo de fazer negócios. A verdade é bem diferente da percepção.
Faça o download agora para ler o artigo completo:
Sobre o autor
