El Desafío de la Rentabilidad
La industria aseguradora enfrenta un creciente desafío debido a la brecha cada vez mayor entre los costes de siniestros y los ingresos por primas. Se prevé que las pérdidas técnicas continúen durante 2025, impulsadas por factores como la inflación, las interrupciones en las cadenas de suministro, el aumento de eventos climáticos y desastres naturales, lo que está incrementando los costes de los siniestros. Además, las tasas de reaseguro podrían aumentar entre un 30 % y un 50 %, ejerciendo aún más presión sobre las aseguradoras.
En respuesta a este panorama, el sector está recurriendo cada vez más a tecnologías avanzadas para mejorar el ratio combinado mediante la optimización de los procesos de gestión de siniestros y la reducción de gastos por pérdidas. Sin embargo, el camino hacia la automatización de siniestros es complejo; sin estrategias efectivas de gestión del fraude y el riesgo, esta automatización podría incrementar el fraude en hasta un 30 %, anulando las ganancias de eficiencia.
En este contexto, la excelencia técnica se posiciona como un pilar estratégico para que las aseguradoras puedan equilibrar costes y rentabilidad de manera sostenible, fortaleciendo su competitividad en el mercado.
La Inteligencia Artificial como solución
Para mejorar verdaderamente el ratio combinado, las aseguradoras necesitan un enfoque integral que vaya más allá de la automatización. La inteligencia artificial (IA), aplicada estratégicamente a lo largo del ciclo de vida de las pólizas y los siniestros—desde la detección de fraude hasta la suscripción, los recobros y la recuperación—, permite no solo abordar las pérdidas y gestionar los riesgos, sino también afianzar los estándares de excelencia técnica que definen a los líderes del sector asegurador.
El uso de IA durante la suscripción y en el punto de venta permite minimizar el riesgo de infra tarificación y fraude al identificar riesgos relacionados con la tergiversación de los solicitantes y detectar esquemas complejos de fraude como el ghost broking y el policy hijacking. Según los datos de Shift, enfocarse en redes de fraude organizado—que tienen ratios de pérdida superiores al 500 %—antes de que ingresen a la cartera de una aseguradora puede ahorrar millones en futuros siniestros y reducir los costes operativos asociados al fraude. De esta forma, Shift no solo mejora el ratio combinado, sino que refuerza la capacidad de las aseguradoras para operar bajo los principios de precisión y eficiencia que sustentan la excelencia técnica.
Las oportunidades de recobro perdidas cuestan a la industria aseguradora más de 20.000 millones de euros anuales, principalmente debido al carácter tedioso y manual de este proceso. Dadas las presiones económicas actuales, optimizar esta área podría mejorar significativamente los ratios combinados. La investigación de Shift indica que los recobros impulsados por IA pueden ayudar a las aseguradoras a recuperar hasta un 7 % del valor de un siniestro, mejorando potencialmente los ratios combinados en alrededor de 2 puntos. Al automatizar procesos críticos como los recobros, Shift no sólo mitiga las pérdidas económicas, sino que impulsa estándares de calidad técnica que consolidan a las aseguradoras como referentes en el sector.
El fraude en seguros cuesta miles de millones anualmente a la industria de seguros generales (P&C), pero la detección de fraude basada en IA ofrece una herramienta poderosa para mejorar los ratios combinados al incrementar la eficiencia de los procesos y gestionar los pagos por pérdidas. Según el Informe de Referencia de Fraude en Siniestros 2023 de Shift, basado en datos globales, la detección de fraude impulsada por IA permite a las aseguradoras de seguros generales evitar 60.000 euros adicionales por cada 1.000 siniestros y a las aseguradoras de motor 43.000 euros por cada 1.000 siniestros. Para una aseguradora de motor que gestiona tres millones de siniestros al año, esto se traduce en más de 120 millones de euros en ahorros por fraude, lo que podría mejorar los ratios combinados en 1 punto. Al integrar herramientas de detección de fraude basadas en IA, Shift no solo incrementa la eficiencia operativa, sino que también eleva el estándar técnico de las aseguradoras, asegurando su sostenibilidad y excelencia a largo plazo.
Shift se convierte así en un aliado estratégico para las aseguradoras, ayudándolas a optimizar su ratio combinado mientras fortalecen su compromiso con la excelencia técnica, garantizando resultados medibles y sostenibles en un entorno cada vez más competitivo.
Lee el artículo completo: El problema del ratio combinado: reducir la diferencia entre los costes de los siniestros y las primas mediante la IA
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