Como cualquier otra empresa, una aseguradora sólo es rentable si sus ingresos no se ven superados por los costos. Sin embargo, esta ecuación relativamente sencilla se vuelve mucho más complicada cuando tenemos en cuenta los matices asociados al sector de los seguros. Mientras que otras empresas pueden subir los precios para compensar el aumento de los costos, las aseguradoras deben atenerse a normas y reglamentos que estipulan no sólo cuánto, sino también cuándo pueden subir las primas y cuándo pueden entrar en vigor esos aumentos. Por ello, incluso cuando se les permite subir las primas, las aseguradoras pueden verse obligadas a pagar siniestros cubiertos por una prima inferior.
Igualmente importante es el hecho de que las pérdidas por siniestros, que constituyen una parte significativa de los ratios combinados, se ven afectadas por una serie de factores que escapan al control de las aseguradoras. Por ejemplo, la tecnología de los automóviles actuales encarece mucho el costo de las reparaciones. La inflación y los problemas de la cadena de suministro pueden encarecer la reparación de una casa o un apartamento tras un siniestro. Y como vemos una y otra vez, los fenómenos meteorológicos son cada vez más frecuentes y más graves, lo que aumenta la frecuencia y la gravedad de los siniestros.
Hay medidas que las aseguradoras pueden tomar para influir positivamente en los ratios combinados que no están relacionadas con el aumento de las primas. Una de estas estrategias es evitar el pago de siniestros fraudulentos. Y aunque esto pueda parecer sencillo en teoría, es mucho más complicado en la práctica. Organizaciones como la National Insurance Crime Bureau (NICB) y la Coalition Against Insurance Fraud informan de que hasta el 10% de todas las reclamaciones de seguros incluyen algún elemento de fraude, lo que representa miles de millones de dólares en pérdidas al año. Estas pérdidas atribuidas al fraude contribuyen significativamente al problema del ratio combinado. La propia investigación de Shift ha indicado que entre el 2% y el 3% del ratio combinado de una aseguradora puede proceder de siniestros fraudulentos. Sin embargo, cuando los siniestros sospechosos se mezclan con los legítimos, todos ellos tramitados por diferentes gestores de siniestros, puede resultar increíblemente difícil detectar los siniestros sospechosos.
Y no es sólo el volumen de fraude perpetrado contra las aseguradoras lo que dificulta su detección y detención. Los malos actores evolucionan constantemente en sus métodos. Adoptan nuevas tecnologías para cometer fraudes. Inventan nuevos planes y reclutan nuevos cómplices. La lucha contra el fraude en las reclamaciones puede parecer desalentadora. Puede parecer que el fraude es simplemente el costo de hacer negocios. La verdad es muy distinta de la percepción.
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