Solomon Philip ist Leiter der Abteilung Market Intelligence bei Shift Technology
Seit langem ist bekannt, dass in Zeiten wirtschaftlicher Unsicherheit die Zahl der Fälle von Versicherungsbetrug ansteigt. Arbeitsplatzverlust, Unterbeschäftigung oder einfach nur steigende Lebenshaltungskosten, die das Einkommen übersteigen, können dazu führen, dass normalerweise ehrliche Menschen nach Möglichkeiten suchen, wieder mehr Geld auf ihr Bankkonto zu schaffen. Sie betrachten ihre Versicherungspolicen vielleicht als eine „opferlose“ Möglichkeit, das Geld zurückzugewinnen, das sie für eine Dienstleistung aufgewendet haben, für die sie regelmäßig zahlen, die sie aber selten in Anspruch nehmen. Dieser Betrug kann von der Übertreibung des Schadensausmaßes bis hin zur Vortäuschung eines Großschadens alles umfassen.
Es mag zwar bequem sein, zu glauben, dass die einfachste Antwort darin besteht, den Betrug zu stoppen, doch die Realität sieht ganz anders aus. Die Kräfte, die die wirtschaftliche Unsicherheit auf persönlicher Ebene vorantreiben, haben erhebliche Auswirkungen auf die Versicherer und ihre Fähigkeit, profitabel zu arbeiten. Nehmen wir zum Beispiel die Inflation. Nach einem aktuellen Bericht von McKinsey könnten sich die Versicherer aufgrund von Preiserhöhungen mit einem Anstieg der Kosten für gemeldete Schäden um fast 30 Milliarden Euro konfrontiert sehen. Für die Kfz-Versicherer ist dies unmittelbar mit den steigenden Preisen für Kfz-Teile verbunden, die zwischen Juni 2021 und Juni 2022 um fast 23 Prozent gestiegen sind. Hinzu kommt, dass die Kosten für Autoteile allein im Jahr 2021 um 9 Milliarden Euro steigen sollen. In einem Umfeld rasch steigender Preise können Betriebsverzögerungen von nur wenigen Monaten zusätzlich unnötige Verluste in Millionenhöhe verursachen und die Schaden-Kosten-Quote sowie die Rentabilität schrittweise schwächen. Ob nun Betrug oder nicht, in der heutigen Wirtschaft ist es einfach teurer, einen Schaden zu regulieren, und das wirkt sich direkt auf die Schadenquoten aus.
Neben den steigenden Kosten für Ersatzteile sind die Versicherer auch in mehrfacher Hinsicht vom Arbeitsmarkt betroffen. Die Branche steht vor dem sogenannten „Großen Ausscheiden", da Versicherungsfachleute entweder das Rentenalter erreichen oder aus anderen Gründen die Branche verlassen. Angesichts dieser Tatsache und da das Interesse an einer Beschäftigung in der Branche gering ist, zahlen Versicherer mehr, um das Interesse an einer Karriere in der Versicherungsbranche zu wecken. Diese Gehaltsinflation wirkt sich auch auf die Dienstleister aus, mit denen die Versicherer zusammenarbeiten, da die Karosseriewerkstätten, die die Reparaturen durchführen, den Mechanikern ebenfalls mehr zahlen müssen, um sie zu halten. Im Gegensatz zu den Preisen von Karosseriewerkstätten können die Versicherer die Prämien jedoch nicht einfach anheben, um die steigenden Geschäftskosten zu decken. Da sie in einer stark regulierten Branche tätig sind, müssen daher Versicherer andere Wege finden, um die Auswirkungen der wirtschaftlichen Unsicherheit auf ihr Geschäft einzudämmen.
Um die Rentabilität aufrechtzuerhalten, werden viele Versicherer ihre Underwriting-Kapazitäten stark einschränken und ihre Underwriting-Standards verschärfen. Diese Maßnahmen können sich jedoch als künstliche Hindernisse für das Wachstum erweisen, die langfristig nicht im besten Interesse des Unternehmens liegen.
Die gute Nachricht ist, dass es eine Reihe von Möglichkeiten gibt, wie Versicherer ihr Ergebnis positiv beeinflüssen können, ohne die Prämien für die Versicherungsnehmer zu erhöhen oder Änderungen an den Underwriting-Praktiken und -protokollen vorzunehmen. Lassen Sie uns zunächst einen Blick auf den Betrug werfen. In diesem Zusammenhang ist zu bedenken, dass Betrug nicht nur Auswirkungen auf den Schadensregulierungsprozess hat, sondern auch auf den Antrags- und Vertragsprozess. Genauso wie Menschen bei der Einreichung von Schadenforderungen zu Betrug neigen, kann auch wirtschaftlicher Druck dazu führen, dass sie in einem Antrag falsche Angaben machen, um möglichst günstige Prämien zu erhalten. Die zunehmende Bereitschaft der Antragsteller, betrügerische Schadenforderungen einzureichen, führt in Verbindung mit der zunehmenden Nutzung digitaler Kanäle zur Beschleunigung des Antragsprozesses letztlich zu einem erheblichen Prämienverlust. Der Einsatz von Technologie, insbesondere von Lösungen, die künstliche Intelligenz (KI) und fortschrittliche Analysen nutzen, ist eine der besten Möglichkeiten für Versicherer, sowohl das versicherungstechnische Risiko als auch den traditionellen Versicherungsbetrug zu mindern. Die Fähigkeit, verdächtige Verhaltensweisen zu erkennen, mit Sicherheit zu wissen, mit wem Sie Geschäfte machen, relevante Daten von Dritten in Ihre Analyse einfließen zu lassen und rationale Erklärung für die Schlussfolgerungen und Empfehlungen für das weitere Vorgehen zu erhalten, stellt sicher, dass Betrug keinen großen Schaden in Ihrem Unternehmen anrichtet.
Die Vorteile des Einsatzes von KI zur Verringerung des Betrugsrisikos liegen auf der Hand. Doch wie kann die KI-gestützte Automatisierung dazu beitragen, die anderen von uns genannten Herausforderungen zu bewältigen? In erster Linie geht es um betriebliche Effizienz. Das „Große Ausscheiden“ hat nicht nur eine Personallücke, sondern auch eine Wissenslücke geschaffen. Wenn talentierte, erfahrene Fachleute die Branche verlassen, nehmen sie ihr Wissen nur allzu oft mit, und die verbleibenden Mitarbeiter fühlen sich überlastet und schlecht gerüstet für die vor ihnen liegenden Herausforderungen. Beim Zeichnen von Versicherungsrisiken kann dies zu Verzögerungen hinsichtlich der Erstellung von Policen führen, so dass die Antragsteller das Gefühl haben können, sie sollten sich einen anderen Anbieter suchen. Wenn es um Schadensfälle geht, ist die Erfahrung des Versicherungsnehmers nur ein Bereich, in dem Ineffizienz zu Problemen führen kann - jeder Kunde möchte, dass sein Schadensfall so schnell wie möglich abgeschlossen wird. Wie wir bereits dargelegt haben, trifft die Inflation den Ersatzteilmarkt hart. Eine frühzeitige Schadensregulierung kann einen erheblichen Unterschied bei den Gesamtkosten des Schadens und der Schadenquote des Versicherers ausmachen. Wir wissen, dass KI auch in dieser Situation helfen kann. So gut KI darin ist, verdächtige Anträge und Forderungen zu erkennen, so gut ist sie auch darin, schnell festzustellen, welche davon legitim sind. Zu wissen, welche Forderungen mit einem hohen Maß an Sicherheit rechtmäßig sind, ist ein wichtiger erster Schritt, um zu entscheiden, welche Fälle zur Dunkelverarbeitung weitergeleitet werden können. Das gleiche Vertrauen in Antragsteller und Anträge zu haben ist genauso wichtig. Zusammengenommen verschafft dies Versicherungsfachleuten, die KI einsetzen, einen deutlichen Vorteil bei der schnellen, effizienten und präzisen Erstellung neuer Policen und der Regulierung von Schäden.
Wir alle wissen jedoch, dass die Schadensregulierung nicht so einfach ist, wie zu wissen, ob an einem Schadensfall „etwas faul“ ist oder nicht. Selbst eine korrekte Forderung kann komplex sein und einen erfahrenen Fachmann erfordern, um ein optimales Ergebnis zu erzielen. In diesen Fällen kann KI den Sachbearbeitern dabei helfen, zu entscheiden, wie und wo sie ihre Zeit am besten investieren, indem sie auf der Grundlage historischer Muster von abgewickelten Schadensfällen die finanziell bedeutendsten Fälle priorisieren. KI kann auch eingesetzt werden, um überzogene Forderungen zu erkennen und zu makieren und so eine faire, aber sorgfältige Regulierung zu gewährleisten, ohne den gefürchteten Begriff Betrug in den Raum zu stellen.
Leider gibt es unlautere Akteure in allen Formen und Größen, und auch unter den Dienstleistungsanbietern gibt es schwarze Schafe, die versuchen, Versicherer und Versicherungsnehmer gleichermaßen auszunutzen. In diesen Situationen kann die KI Anbieter aufzeigen, die bekanntermaßen überhöhte Preise verlangen oder sich als teurer als die Mitbewerber erwiesen haben. Die Versicherer sind daher in der Lage, die nächstgelegenen Werkstätten mit der besten Erfolgsbilanz für schnelle, faire und kostengünstige Reparaturen zu empfehlen.
Die Versicherer sind nicht immun gegen die Zustände, die für die Unsicherheit in unserer Wirtschaft verantwortlich sind. Sie können jedoch konkrete Schritte einleiten, um sicherzustellen, dass ihr Geschäft vor vielen dieser Risiken geschützt ist. Wenn man versteht, wie KI eingesetzt werden kann, um wichtige Prozesse zu unterstützen, die Wissens- und Personallücke zu schließen und den Versicherungsfachleuten die erforderlichen Werkzeuge an die Hand zu geben, um das versicherungstechnische Risiko zu mindern, kann dies den Unterschied zwischen bloßem Überleben und Erfolg ausmachen.
Besonderen Dank an Grady Behrens, Jesse Filipi, Tom Harrington, Aditi Saraf und James Tesdall für ihre unschätzbaren Beiträge zu diesem Blogbeitrag.
Wenn Sie mehr darüber erfahren möchten, wie Shift Sie bei der Einführung von KI unterstützen kann, um die wirtschaftlichen Herausforderungen der Versicherungsbranche zu meistern, dann setzen Sie sich noch heute mit uns in Verbindung
